概述： 并非每个人都希望受到HMO严格网络限制的约束——PPO和就医点选择计划提供了日益增加的医疗提供者灵活性，而传统按服务收费保险则以最高成本提供最大自由度。

传统按服务收费保险

传统按服务收费计划——亦称按服务收费计划——是健康保险的历史基准。它们没有医疗提供者网络、没有转诊要求，也没有守门人制度。会员可以不受任何限制地就诊于任何有执照的医生、专科医生或医院。

保险公司根据惯例合理收费（UCR）进行报销——即其认定的该地区该服务的合理收费标准。如果医生收费高于UCR，患者须支付全部超出部分（称为差额收费）。医疗提供者之间没有协商费率。会员通常须先全额支付账单，然后提交理赔申请以获得报销——行政负担相当繁重。

财务结构通常包括高免赔额，随后是共同保险（保险公司支付UCR费用的70%至80%，患者支付20%至30%），没有网络折扣或管理式医疗保护。由于成本较高且缺乏协调，传统按服务收费计划已基本被管理式医疗替代。

优选医疗提供者组织（PPO）

PPO提供一个折中方案：在实质性的医疗提供者选择自由的同时，提供使用网络内医疗提供者的财务激励。保险公司与"优选"医疗提供者网络签约，这些提供者同意接受协商折扣费率。这些提供者还同意不就其标准收费与保险公司协商费率之间的差额向患者进行差额收费——这是对消费者的重要保护。

会员无需使用网络或获得转诊即可就诊于专科医生。然而，使用网络外医疗服务的财务代价不小：

网络内： 较低的免赔额、较低的共同保险（如20%）、无差额收费、由医疗提供者直接提交理赔
网络外： 单独且更高的免赔额、更高的共同保险（如40%）、差额收费风险、通常须患者先行支付并自行提交理赔

PPO是雇主市场中最受欢迎的计划类型，因为它将广泛的选择自由（无需转诊、有网络外选项）与网络内使用的实质性成本节约相结合。

就医点选择计划（POS）

**就医点选择计划（POS）**是融合HMO和PPO特点的混合型计划。在每个"就医点"——即每次需要医疗服务时——会员选择遵循哪套规则。

以HMO方式就医（网络内）： 会员使用其指定的初级保健医生，获得专科医疗转诊，并支付较低的定额自付或共同保险。保险公司处理所有文书工作，费用最低。

以PPO方式就医（网络外）： 会员绕过初级保健医生，自行转诊至任意医疗提供者，并可获得保障——但须承担显著更高的费用分摊。适用单独的高额网络外免赔额，共同保险比率更高（通常为50%），会员可能须先行支付并提交理赔申请。差额收费风险随之恢复。

有一个重要细节：在某些就医点选择计划中，如果初级保健医生提供转诊至网络外专科医生，该医疗服务可能按网络内费率处理，提供了一条既能就诊于网络外医疗提供者、又能避免纯自行转诊严厉经济处罚的高性价比途径。这使就医点选择计划对于大多数时候希望获得网络内协调保障、但偶尔需要特定网络外专科医生的会员尤为有价值。

就医点选择计划的保费通常介于HMO（最低）和PPO（最高）之间，对于希望偶尔使用网络外医疗服务而不必支付全额PPO保费的会员来说，这是一个注重成本的折中方案。

特征	HMO	就医点选择计划（POS）	PPO	按服务收费
是否需要初级保健医生？	是	是（网络内）	否	否
是否需要转诊？	是	是（网络内）	否	否
是否涵盖网络外保障？	否（急诊除外）	是，费用较高	是，费用较高	是，同等对待
网络折扣？	有	有（网络内）	有（网络内）	无
差额收费风险？	无（网络内）	较高（自行转诊网络外时）	较高（网络外）	较高
典型保费	最低	适中	较高	最高