概述： 强制性条款保护被保险人，而可选性条款则主要保护保险人的财务利益。当保单类型或申请人情况需要额外核保控制时，保险人可纳入这些条款。

与保险人须强制纳入的强制性条款不同，可选性条款是保险人可自主选择使用的工具。每条条款针对特定的风险管理问题。下表汇总全部11条；随后的讨论将重点阐释最重要的几条。

可选性条款	功能说明	保险人纳入理由
职业变更	若被保险人转至风险更高或更低的工作，调整保险金（或保费）	使保费与实际职业风险相匹配
年龄误述	将保险金调整为按正确年龄对应保费实际可购得的金额	在不撤销保单的前提下确保精算公平性
本公司其他保险	限制同一保险人出具多份保单时的总赔付额	防止在同一公司内"叠加"保险金
其他保险人保险（费用型）	当多家保险人承保同一医疗费用时按比例分摊赔付	防止跨公司超额赔付
其他保险人保险（收入型）	与其他保险人按比例分摊失能收入给付	防止失能给付超过劳动所得
收入与保险关系	若总给付超过当前收入，削减失能给付	消除持续失能的经济诱因
未缴保费	允许从理赔款中扣除逾期保费	无需单独追收即可收回欠费
取消	允许保险人以书面通知形式终止保单	提供退出风险恶化被保险人的途径（ACA对主要医疗险有限制）
符合州法规	自动修正与州法律相抵触的任何保单条款	确保保单在各司法管辖区合法有效
非法职业	排除因被保险人犯重罪而引起的损失	拒绝为犯罪行为所致伤害提供保障
酒精与麻醉品	排除被保险人醉酒或在麻醉品影响下（非处方使用）造成的损失	降低因自愿性损害行为引发的道德风险

职业变更

该条款解决了一个真实的核保问题：某人投保时担任办公室经理，三年后转行从事商业屋面工作。保险人是按久坐的白领风险定价的。若索赔发生在职业变更之后，保险人将按所缴保费在新的、较高风险分类下实际可购得的金额重新计算保险金——通常金额较低。该条款双向对称：若被保险人转至风险较低的工作，保险人须相应降低后续保费（并退还差额）。

年龄误述

与可导致撤销保单的重大误述不同，年龄误述被视为需要更正的行政错误，而非需要惩处的欺诈行为。若被保险人申报年龄为38岁，实际为42岁，保险人不会撤销保单，而是将保险金调整为按42岁对应保费实际可购得的金额。该条款在两年不可抗辩期届满后仍可适用——保险人可在任何时候进行年龄更正，甚至包括处理最终失能理赔时。

收入与保险关系条款（平均收入条款）

该条款值得特别关注，因为它直接在失能收入险中贯彻补偿原则。若某人持有的所有失能保险（来自所有保险人）每月给付总额超过其实际每月劳动收入（或过去两年平均收入，取较高者），保险人将按比例削减其给付金额，超额部分的保费将予以退还。

其逻辑十分清晰：若一个人失能状态下的收入高于工作所得，其康复并重返工作的经济动力便不复存在。该条款维护了失能险作为收入替代产品的完整性，防止其成为盈利工具。

取消

取消条款允许保险人提前以书面通知（通常为5天）终止保单，并按比例退还未到期保费。该条款历史上用于退出高风险投保人，但其实际适用范围已因ACA大幅收窄——ACA禁止以健康状况为由取消综合性个人主要医疗险。该条款仍适用于失能收入险、牙科险、有限给付险和短期健康险。

符合州法规

由于保险受州级监管且法律不断变化，该条款起到自动合规机制的作用。若保单中任何条款与被保险人居住州的法律相抵触，该条款自动修正以符合该州的最低要求。这既保护保险人免于签订不可执行的合同，也保护投保人不受低于法律要求的条款约束。