概述： 这是大多数客户最关心的社会保障核心问题——他们将获得多少福利，以及领取时间的决策如何永久改变这一金额。

工人的退休福利从其**平均指数化月收入（AIME）**开始计算，步骤如下：

SSA从工人整个职业生涯中选取收入最高的35年。若覆盖收入年数不足35年，则对缺失年份以零计入平均——这一特性会显著降低就业存在空缺期的工人的福利金额。
指数化：60岁之前各年的收入乘以一个调整系数，该系数将其调整为反映工人满60岁当年全国工资增长水平的价值。这可防止早年工资以名义金额与当前工资直接比较。
将35年的指数化收入求和后除以 420（35年的月数）。结果向下取整至最近的整数美元，即为AIME。

主要保险金额（PIA）是在完全退休年龄可领取的月度福利金额。其计算方法是对AIME应用三级累进公式。划分各级的美元临界值称为弯点，每年根据工资增长情况更新。

对于2026年具备申请资格（满62岁）的工人，公式如下：

为何采用累进公式？ 该制度刻意为低收入者替代更高比例的收入（第一弯点以下每美元替代90美分），而为高收入者替代较低比例（第二弯点以上每美元仅替代15美分）。这一设计体现了社会保障的双重使命：兼顾社会保险与公平目标。

计算示例——AIME为5,825美元：

该工人在完全退休年龄可领取的月度福利约为2,609美元（实际支付时PIA进一步向下取整至最近的整数美元）。

**完全退休年龄（FRA）**是工人领取其PIA全额100%的年龄。FRA因出生年份而异：

在FRA之前或之后领取将永久调整月度福利：

提前领取（最早62岁）： 福利将永久按以下比例削减：

对于FRA为67岁、在62岁领取（提前60个月）的工人：

推迟领取（最晚至70岁）： 超过FRA后，每推迟一年福利增加 8%（每月2/3%），最高至70岁。从FRA 67岁推迟至70岁可增加 24%，即工人实领PIA的124%。70岁后不再累积延迟退休积分。

汇总表——PIA为2,000美元、FRA为67岁的工人：

领取年龄	调整幅度	月度福利	PIA百分比
62岁	−30%	1,400美元	70%
65岁	−13.33%	1,733美元	86.67%
67岁（FRA）	无调整	2,000美元	100%
70岁	+24%	2,480美元	124%

提前领取意味着支付月数更多但每月金额更少；推迟领取则月数更少但每月金额更大。对于选择62岁还是67岁领取的工人而言：

这些盈亏平衡计算未考虑生活成本调整（COLAs），COLAs每年适用，且在工人等待时间越长、基数越高的情况下复利效果越显著。

在FRA之前领取福利并继续工作的工人，须面对退休收入测试（RET）——当收入超过年度限额时，福利将被暂时扣减。2026年的标准为：

关键在于，被扣减的福利并非永久丧失。当工人达到FRA时，SSA会重新计算福利，将被扣减月份的福利补回。退休收入测试是一种暂时的现金流影响，而非永久性惩罚。

如果我工作不足35年会怎样？
SSA会将每个缺失年份以0美元计入平均，从而降低AIME，进而降低PIA。有30年收入记录的工人，将有五年以零计入。这对有长期职业空缺的工人影响尤为显著。

我可以一边工作一边领取全额退休福利吗？
若您已达到FRA，可以——您可以赚取任意金额而不受任何削减。若您尚未达到FRA，退休收入测试可能会暂时减少您的福利支票。

如果我提前领取后感到后悔，可以撤销吗？
在首次领取后12个月内，您可以撤回申请（一生仅限一次），退还已领取的全部福利，并重新以从未申请的状态开始。在达到FRA之后，您还可以暂停领取（无需退还已领福利），并继续累积延迟退休积分。