概述： 了解团体寿险保单的结构——哪些人符合资格、谁来支付保费、就业关系终止后如何处理——对于为客户提供建议及通过执照考试均至关重要。

主保单是完整的合同文本，由雇主/主办方持有，负责缴纳保费，并有权修改或终止保单。被保险员工个人持有保障凭证——作为参保证明，概述权益内容，但除主保单授权的范围外，不赋予合同性权利。员工保留自行指定和变更受益人的权利。

团体计划通过资格规则在不进行个人核保的情况下防止逆向选择：

上述规则共同确保风险池自然包含健康与非健康个体的横截面，使计划在精算上保持稳健。

在非供款计划中，雇主全额支付保费。由于员工无需缴费，参保为自动参保，且须达到100%参与率。所有合格员工——无论健康与否——的保证纳入，使非供款计划无需个人核保即可可行。

在供款计划中，员工通过工资代扣方式分担部分保费。由于参保为自愿性质，保险公司要求至少75%的合格员工参保。这一参与率底线防止计划仅吸引最渴望获得保障的高风险员工。

当被保险员工因终止雇用关系、工作时数减少、退休或计划取消而失去团体寿险保障时，法律要求向其提供转换权：即在无需提供可保性证明的情况下，将团体定期寿险保障转换为个人永久性保单（通常为终身寿险）的权利。无需体检，无需回答健康问卷。无论员工当前健康状况如何，保险公司均须签发保单。

转换申请须在保障终止后31天内提出。转换时，员工按其届时年龄——即转换时的实际年龄——以个人永久寿险定价（而非团体费率）缴纳保费。这意味着转换后的保费将大幅高于员工在团体计划中所缴保费。但对于在职期间罹患重病的员工而言，转换可能是维持寿险保障的唯一途径。

31天窗口期同样提供了一道保障网：若员工在31天转换期内身故而尚未正式申请转换，许多保单仍将支付团体身故保险金。