概述： 代理人是准被保险人与保险公司之间链条上的第一环，代理人的行为决定了后续一切事务的完整性。

身处这一位置的保险代理人同时面向两个方向履行职责。从法律角度看，代理人代表保险公司——代理人代表保险公司行事，并在代理合同所授权的范围内开展活动。从道德层面看，代理人同样对申请人负有公平对待的义务：准确解释产品、推荐符合申请人需求的保障方案，并避免任何欺骗或操控行为。

在保险公司层面，代理人最重要的核保职能是现场核保——在招揽业务期间充当公司的耳目。这意味着代理人须认真核对申请书上的每一个问题、如实记录答案，并将一切与申请人可保性相关的观察结果如实报告。若代理人在客户家中注意到氧气罐或医疗设备却未将其纳入申报材料，则该代理人已构成保险欺诈的共谋。保险公司依赖代理人提交真实准确的业务；明知申请内容失实仍予提交，将使代理人和保险公司均面临法律责任。

在申请人层面，代理人必须充分披露保单的功能、保费、除外责任及各项限制。州法律明确禁止以下几种损害申请人利益的行为：

不当劝换保单（扭转）： 以误导性比较或对新保单的不实陈述，说服保单持有人更换现有保单。
频繁换单（搅动）： 主要为赚取新佣金而在同一公司内频繁替换保单，对客户毫无实质利益。
回扣： 向准投保人返还代理人佣金的任何部分，或提供保单中未约定的其他利益。几乎在所有州均属违法。
偷加费用： 未经申请人知情或同意，擅自在保单中附加费用或附加条款。

在销售现场收取的保费款项必须作为信托资金处理——须单独存放并及时汇交保险公司。将客户保费与个人资金混同，在大多数州既是道德违规，也是违法行为。

当代理人未能履行上述职责——例如对保障内容作出不实陈述、未能落实客户所要求的保障，或作出未经授权的承诺——其将因职业责任险（E&O） 承担职业失当责任。由于代理人代表保险公司行事，代理人的疏失也可能被归咎于保险公司。