概述： 不可争议条款、自杀条款和年龄或性别误报条款这三项条款，处于保险公司与投保人利益交汇处，在执照考试中频繁出现。每项条款均需深入理解。

不可争议条款详解

两年可争议期自保单生效日起计算，而非自死亡日起计算。在此两年内，若保险公司发现重大不实陈述——即若该陈述属实，保险公司将收取更高保费或拒绝承保——则可撤销保单并拒绝理赔。两年届满后，该权利即告消灭。

该条款的存在是为了给双方创造确定性。被保险人的家属不应在保单购买数十年后，因被保险人善意遗漏而面临诉讼纠纷。保险公司也因此有动力尽快完成尽职调查。

以下例外情形值得在考试前了解：

未缴保费永远不受不可争议条款的约束。无论保单有多久历史，失效保单一概不予赔付。
冒名顶替欺诈——他人代替被保险人参加体检或签署申请书——自始导致合同无效。合同从未形成真正的合意。
缺乏可保利益使合同成为非法赌博协议；任何条款均无法使其有效。
年龄或性别误报不导致撤销——而是进行调整。保险公司可在任何时候，包括可争议期届满后，以数学方式予以纠正。
故意欺诈：许多州允许保险公司在两年后仍可对故意欺诈性不实陈述提出争议。纽约州是一个显著例外，严格禁止两年后的任何争议。考试通常考核标准规则；但须知部分州存在欺诈例外情形。

若保单失效后复效，新的两年可争议期重新起算——但仅针对复效申请书中所作的陈述，而非原始申请书。

自杀条款：防范道德风险

自杀条款设立了临时除外责任——通常为两年——在此期间保险公司仅退还所缴保费。两年届满后，除外责任完全解除，此后自杀与其他任何死亡原因一视同仁。

该条款针对一种特定类型的道德风险：有人可能在计划自杀时购买大额保险，专门为遗属提供经济利益。两年的等待期足以消除直接的经济动机，同时仍为绝大多数并无自杀意图的投保人提供保障。

重要提示：若被保险人的失效保单复效，或从同一家保险公司换购新保单，自杀条款的计时将重新开始。

年龄或性别误报条款：公平调整

该条款处理的是一种可以独特调整的错误。与隐瞒绝症诊断（触及可保性核心）不同，年龄或性别误报仅意味着风险定价有误，可通过数学方式予以纠正，无需撤销整个合同。

调整公式——考试直考内容：

保险公司计算实际已缴保费按正确年龄或性别计算能够购买多少保险金额。

若被保险人实际年龄大于申报年龄（保费偏低→风险保费不足）：死亡保险金调减至按正确年龄计算该保费应能购买的金额。
若被保险人实际年龄小于申报年龄（保费偏高→风险保费超缴）：死亡保险金调增或退还多缴保费。

示例： 某保单保额为20万美元，按申报年龄40岁签发。被保险人身故时，保险公司发现其签发时实际年龄为46岁。保险公司确定，按40岁费率所缴保费若按46岁计算，仅能购买15.5万美元的保障。受益人实际获得15.5万美元，而非20万美元。

常见问题解答

问：不可争议条款是否意味着保险公司在两年后永远不能调查死亡理赔？
答：不是。该条款禁止保险公司以申请书中的不实陈述为由撤销保单或拒绝理赔。保险公司仍可调查死亡原因、核实保单除外责任是否适用（如自杀条款期限内的自杀、战争行为等）、确认受益人指定及保费缴纳情况。该条款仅禁止一种特定救济手段——因不实陈述而撤销合同——而非禁止一般性理赔调查。

问：若被保险人在第13个月内身故，且保险公司发现存在欺诈性不实陈述，不可争议条款是否保护受益人？
答：不保护。第13个月仍在两年可争议期内。若经证明存在重大不实陈述，保险公司可进行调查并拒绝理赔。不可争议条款仅在保单在被保险人生存期间持续有效满两年后方可生效。

问：投保人是否可以谎报既往症，然后"撑过"两年而高枕无忧？
答：这是一种危险的误解。若被保险人在两年期限内身故，保险公司将展开调查并可拒绝理赔。即便在两年之后，许多州仍允许欺诈例外，而冒名顶替或身份欺诈无论经过多久均导致合同彻底无效。年龄或性别误报则随时可予调整。故意欺骗行为不存在任何安全港。