要素	要求内容	缺失的后果
对价	保费及申请陈述（被保险人）；赔付承诺（保险公司）	合同不可执行——无具有约束力的承诺
合法目的	合法目标；保险利益	保单无效——赌博合同
要约与承诺	双方对条款意思表示一致	合同不存在
有行为能力的当事人	法定年龄、精神能力；保险公司持有执照	合同无效或可撤销

保险合同的特殊法律特征

射幸性：基于偶然事件的不等价交换；投保人获得的是保障，而非保证回报
附合性：保险公司起草保单；歧义条款按有利于被保险人的方式解释（不利解释原则）
单务性：仅保险公司作出具有可执行力的承诺；投保人可失效而不被起诉
人身性：基于特定被保险人；未经保险公司同意不得自由转让

危险事故、危险因素与损失

关键链条： 危险因素 → 增加发生可能性 → 危险事故 → 导致 → 损失

危险事故：造成损失的事件（火灾、盗窃、碰撞）
实质危险因素：可观察的条件（磨损的电线、位于洪水区）
道德危险因素：欺骗或造成损失的意图（纵火、伪造事故）——零容忍
心态危险因素：因持有保险而产生的疏忽（不锁车门）——通过免赔额管理
损失：直接损失（即时物理损害）或间接/后果性损失（营业收入、租房费用）

保险利益

	人寿保险	财产及意外险
何时须具备	仅在保单订约时	订约时及损失发生时均须具备
法律依据	防止订约时的赌博行为	补偿原则；须有实际损失
缺失的影响	保单自始无效；不可争条款不予保护	无法获赔；索赔被拒

定值合同与补偿合同

补偿合同：按实际损失赔付（以保单限额为上限）；财产及意外险的标准；以代位求偿和分摊为辅助
定值合同：按事先约定的保险金额赔付，与实际损失无关；人寿保险的标准
补偿原则：将被保险人恢复至损失前的经济状况——不得从保险中获利

保证、陈述与隐瞒

	保证	陈述	隐瞒
所在位置	合同内部	合同外部	遗漏
标准	须严格/字面为真	须实质为真	须完整披露重要事实
撤销保单的条件	任何违反（历史上）	须具备重要性	重要性 + 通常须有故意

虚假陈述的后果：撤销保单（自始无效）；拒绝索赔；可能面临欺诈指控。不可争条款（2年）限制人寿保险的撤销权——但年龄误报是永久性例外（调整保险金额，而非撤销保单）。

代理人授权

类型	来源	是否对保险公司产生约束力？
明示授权	书面代理合同	是——在规定限额内
默示授权	履行明示职责合理必要	是——视为实际授权
表见授权	保险公司对外的行为	是——保险公司须履行；代理人承担个人责任

弃权与禁止反言

弃权：保险公司自愿放弃已知权利；须有保险公司的意图；不要求被保险人的信赖
禁止反言：保险公司的表示 + 被保险人的合理信赖 + 被保险人因此遭受的损害；衡平法救济
两者均不得创设原本不存在的承保范围——两者仅防止现有承保因技术违规而失效

保险公司防止无意弃权所用的工具：权利保留声明（ROR）信函；不弃权协议

侵权法与E&O保险

过失的四个要素（DBCD）：

注意义务：以合理职业注意标准行事的义务
违反义务：未能达到该标准（未能获取保险、虚假陈述、错过截止日期）
因果关系：代理人的违反是未投保损失的实际原因（若非检验）
损害赔偿：实际可量化的财务损害；没有真实损失则无索赔

E&O保险承保范围：职业失误；未能获取保险；虚假陈述；行政错误；未能通知取消

E&O保险不承保：故意欺诈；刑事行为；一般责任索赔

关键术语提示：

自始无效（Void ab initio）——从一开始即无效，视同合同从未存在

撤销（Rescission）——因重大虚假陈述而撤销合同的救济手段

不利解释原则（Contra proferentem）——保单歧义条款须按不利于起草方（保险公司）的方式解释

权利保留声明（Reservation of Rights，ROR）——保险公司在调查索赔时保留所有保单抗辩权的通知

陌生人寿险（STOLI）——陌生人寿险；通常违法，因为缺乏真实的保险利益