概述： 保险合同建立在最大诚信原则之上——双方必须诚实交易。这三个法律概念界定了诚信的要求、允许不完美的范围以及不诚信的后果。

这三种原则在其所处位置（合同内部或外部）、所要求的真实标准以及保险公司撤销保单所须证明的内容方面各有不同。

陈述

陈述是申请人在合同订立前为诱使保险公司承保风险而作出的说明。陈述不是保单本身的组成部分——它们是合同前的说明。陈述的标准是实质真实：该说明在申请人所知范围内必须实质上真实。小的、无意的近似误差——将围栏估计为50英尺而实际为52英尺——并不构成问题。

保险申请表上的大多数说明均属陈述。关于健康历史、驾驶记录和财产特征的问题，是在向申请人寻求陈述。

保证

保证是实际上被纳入保险合同条款的陈述或承诺。历史上普通法对保证的标准十分严格：保证必须字面真实，任何违反——即便是无意且与损失无关的——均可使保单无效。一位保证洒水系统正常运行的房产所有人，可能因系统在火灾发生时正处于维护停机状态而导致整份保单无效。

由于这一严格规则被认为苛刻且不公正，大多数现代州法律已对其作出软化。许多司法管辖区现在将技术上属于保证的内容视同陈述处理，要求违反须具有重要性，保险公司方可撤销承保。作为考生，需了解传统区别（保证须严格执行；陈述须具备重要性方可撤销保单），但同时理解现代法律已在大多数州将保证的标准向陈述靠拢。

隐瞒

隐瞒是以沉默撒谎——故意不披露保险公司评估风险所需了解的重要事实，即便保险公司未就此提出具体问题。一位为财产保险申请人，"忘记"提及相邻物业生产烟火，即构成隐瞒。主动披露重要信息的义务，源于所有保险合同所依据的最大诚信标准。

虚假陈述的后果

任何虚假陈述的核心法律检验标准是重要性。如果某虚假陈述具有重要性，即意味着若保险公司知悉真相，将会：（1）完全拒绝申请，（2）收取更高保费，或（3）附加不同条款或除外责任。保险公司不得以无足轻重的错误为由撤销保单。

如果发现重大虚假陈述，保险公司的主要救济手段是撤销：保单被宣告自始无效，视同从未存在。保险公司通常退还保费，任何未付的索赔均被拒绝。关键在于，虚假陈述无需与损失有因果关系——人寿保险申请中的虚假陈述可以使保单无效，即便被保险人死于不相关的意外，因为保单本身是通过虚假手段获得的。

不可争条款限制了保险公司在人寿保险保单自被保险人生存期间生效满两年后撤销保单的能力。在两年期满后，保险公司通常不得以虚假陈述为由撤销保单，仅有极少数直接欺诈的例外情形。然而，年龄误报是一项永久性例外：人寿保险公司始终可以调整死亡保险金，使其与所缴保费按正确年龄所能购买的金额相符——这不是撤销保单，而是调整保单条款，可以在任何时候进行，即便是数十年之后。

常见问题

保险公司能否以申请人就与损失无关的事项撒谎为由拒绝索赔？
在大多数情况下可以。如果某虚假陈述具有重要性——即它本会影响保险公司签发保单的决定或所提供的条款——保险公司可以撤销合同，即便该虚假陈述与具体损失毫无关系。原因在于，该保单本身是通过欺诈手段获得的。

今天陈述与保证在实践中有何区别？
在实践中，就考试目的而言，请记住：陈述须实质真实且违反须具备重要性方可撤销保单；而保证历史上须字面真实，任何违反均可使保单无效。现代法律已在大多数州将保证的标准向陈述靠拢，但传统区别仍会出现在考试中。