概述： 联邦法律从根本上改变了健康保险核保——了解何为允许、何为禁止，既保护代理人，也保护客户。

ACA最重要的核保条款包括：

保证承保： ACA合规的个人和小团体计划，在开放注册期或符合条件的特殊注册期内，必须接受所有符合条件的申请人，无论其健康状况如何。无需医疗筛查，不得以既往症为由拒绝申请。

禁止既往症除外： 所有疾病的保障须自第一天起生效。不设回溯期，无既往症等待期，不设除外责任批注。

修正社区费率： 如前所述，保费仅可根据年龄、地区、烟草使用及家庭规模而变化，健康状况被完全排除出定价方程。

ACA的保护适用于所有非"祖父条款"（grandfathered）的个人和小团体计划。"祖父条款"计划（指2010年3月23日前已持续生效且未经重大变更的计划）以及部分非ACA产品（短期计划、补充性保单、牙科和视力险）不受上述核保规则约束。

GINA禁止健康保险公司使用基因信息——包括个人或家庭成员的基因检测结果、家族病史，或基因服务申请——用于：

值得注意的是，GINA适用于具有基因易感性但尚未发病的个人。一旦基因易感性转化为实际确诊疾病，则成为受ACA保护的既往症，而非受GINA约束。GINA还禁止保险公司将基因检测作为核保的前提条件。

在ACA颁布之前，HIPAA是保护团体计划中健康状况歧视的主要联邦保护法律。HIPAA禁止团体健康计划基于以下八项健康状况因素对个人员工差别设定资格条件或收取不同保费：健康状况、疾病情况、理赔经验、医疗服务接受情况、病史、基因信息、可保证明及残疾状况。

HIPAA还引入了合格保障期限规则，允许个人携带既往保障期限，以减少或免除新计划中的既往症等待期。ACA在合规计划中已在很大程度上取代了HIPAA对既往症除外规定的许可，但HIPAA对"祖父条款"计划及部分非ACA产品仍具有相关性。

当不利核保决定基于消费者报告（包括处方数据库、MIB报告、信用历史或驾驶记录）时，保险公司须依据《公平信用报告法》（FCRA）向申请人发出不利决定通知，内容包括：

若使用了信用评分或保险评分，通知还须披露实际评分、评分区间、生成日期及对其产生负面影响的最多四个关键因素。

全国保险监督官协会（NAIC）的不利核保决定示范法律还要求保险公司就任何不利核保决定（拒保、次标准评级、除外责任批注）以清晰、通俗的语言说明具体原因——而非"健康史不佳"之类的模糊表述——并告知申请人有权申请查阅保险公司档案中保存的个人信息。