概述： 核保员收集全部必要信息后，将对申请人进行分类——此决定决定是否提供保障及以何种价格提供。

核保员采用数值评级系统量化风险。以100为基准（代表平均标准风险），针对不利因素（不良健康指标、危险职业）加减分，针对有利因素（极佳体能状况、良好家族病史）加加分。最终得分对应一个风险等级。

标准风险指健康状况、生活方式及既往史均与平均人群风险相符的申请人。此类申请人以公开费率获得批准。在标准类别内，许多保险公司还为健康状况特别优良的个人提供优选档位——预期理赔低于平均水平、各项指标优良、无重大病史。

标准或优选申请人的典型特征：

次标准风险指健康状况高于标准人群风险、但仍可承保的申请人。保险公司不拒绝承保，而以一项或多项修改条件接受风险：

表格评级： 在标准费率基础上按比例附加保费。保险公司通常采用评级表（A至P档，或第1至16档），每升一档约附加基础保费的25%。第4档评级意味着保费高于标准费率100%（4×25%）。
固定附加保费： 按每千元保额加收固定金额。此方式适用于不随年龄加重的临时性或职业性危险因素。
除外责任批注： 保单以标准费率签发，但特定疾病或身体部位被排除在保障之外。例如，有膝关节手术史的申请人可能获得一份将因膝关节疾病导致的伤残排除在外的伤残保险。

通常导致次标准分类的常见情况：控制良好的2型糖尿病、经治疗后病情稳定的冠状动脉疾病、缓解期癌症（经等待期后）、中度肥胖、睡眠呼吸暂停症，以及部分病情稳定的精神科疾病。

拒保风险意味着申请人在当前核保指引下以任何价格均无法获得承保。常见的拒保情形包括：

请注意拒保与延期核保的区别。延期核保是指保险公司希望等待医疗状况好转后再行审核申请——例如，待申请人从近期重大手术中康复后。这并非永久关闭承保大门。

问：客户被告知获得"第4档"评级。这对其保费有何影响？

第4档评级意味着保险公司在标准费率基础上增加了四个评级档次。若每档加收25%，客户保费将高于标准费率100%——即支付标准费率的两倍。例如，标准月保费200美元将变为400美元。

问：若某人遭到拒保，是否意味着永远无法投保？

不一定。拒保往往针对特定公司或特定疾病。部分保险公司的核保标准比其他公司更为保守。此外，若疾病好转或健康状况改善，重新申请可能获得成功。遭到拒保的申请人还应考虑保证承保选项，或通过雇主参加团体保险——在团体保险中，个人健康状况不决定参保资格。