概述： 补偿原则规定，保险仅对实际损失予以补偿——不多不少。本节说明该原则在健康保险中的含义，并通过实例演算展示费用分担结构（免赔额、共同保险比例、止损额）如何贯彻这一原则。

补偿原则防止保险成为盈利来源。在健康保险中，这意味着来自保险人和投保人的合并赔付不得超过承保医疗服务的实际费用。前述若干条款——利益协调、失能收入险中的收入与保险关系条款，以及代位追偿——均是贯彻这一原则的机制。

健康保单的费用分担结构机械地应用补偿原则。免赔额、共同保险比例和自付上限（亦称止损额）共同作用，在确保任何一方均不超额支付实际损失的前提下，在保险人与投保人之间分配费用。

保单条款：

承保损失： 重大手术，总计25,000美元

第一步——适用免赔额。
投保人支付首笔2,000美元。

第二步——对剩余余额适用共同保险比例。
23,000美元中投保人承担20%，保险人承担80%：

第三步——与自付上限比对。
投保人计算合计：2,000美元（免赔额）+ 4,600美元（共同保险）= 6,600美元
自付上限：5,000美元
计算合计（6,600美元）超过止损额（5,000美元）。

第四步——适用止损额上限。
投保人支付额以5,000美元为上限。超出止损额的部分（6,600美元 − 5,000美元 = 1,600美元）转移至保险人承担。

验证： 5,000美元 + 20,000美元 = 25,000美元。合计恰好等于承保损失。投保人支付额不超过25,000美元（任何人均不超过），且任何人获得的赔付均不超过实际医疗费用。补偿原则得到满足。

损失中无盈利。 投保人无法从保险人处获得25,000美元并将其中一部分据为己有——保险人直接向医疗服务提供者支付，或仅就实际费用向投保人进行补偿。投保人支付的5,000美元代表其对风险的合同分担，而非惩罚性费用。

止损额作为灾难性保障。 自付上限确保即便在最糟糕的健康事件中，投保人的分担份额也有上限。一旦达到止损额，保险人承担剩余承保费用的100%。这正是补偿原则的体现：保单使投保人在其事先约定的最大风险敞口内获得财务补偿。

道德风险缓解。 免赔额与共同保险比例赋予投保人"切肤之痛"——使其在财务上有动力不过度使用医疗资源。但止损额确保真正的灾难性需求得到充分保障。该结构旨在遏制不必要的医疗行为，同时不对病情严重的投保人形成额外惩罚。

问：每月保费是否计入自付上限？
否。保费是购买保障的费用，而非接受医疗服务的费用，不计入免赔额或自付上限。止损额仅适用于承保网络内服务的费用分担款项——免赔额、共同保险金额和自付额。

问：网络外医疗服务如何处理？
许多计划为网络外服务设有单独的免赔额和自付上限，通常高于网络内金额。网络外费用分担通常不计入网络内止损额。若投保人在事先未确认的情况下使用网络外医疗服务提供者，可能面临远高于预期的账单。

问：若某项服务被保单完全除外，将如何处理？
被除外服务不计入免赔额或自付上限。若美容手术被除外，投保人须自付该费用的100%，且不获得任何止损额的抵减。这正是除外责任在财务上如此重要的原因——被除外项目完全游离于费用分担框架之外。