概述： 代位追偿赋予保险人法律权利，代位于被保险人的法律地位，向因其过失导致损失的责任第三方追偿保险人已支付的款项。

代位追偿条款针对健康保险中频繁出现的情形：被保险人因他人过失而受伤——由他人引发的车祸、在邻居结冰路面上滑倒、工伤事故。被保险人的健康保险及时赔付了医疗费用，使被保险人得以获得救治。但造成伤害的人从根本上对这些费用负有责任。若没有代位追偿，保险人将承担本应由过失方（或其责任保险人）负担的损失。

代位追偿的运作方式

典型代位追偿案例的事件序列：

损失发生。 被保险人因第三方过失受伤。
保险人赔付。 健康保险人无需等待人身损害诉讼数月或数年后才解决，即先行赔付医疗费用。
被保险人向第三方追偿。 被保险人（通常通过律师）向责任方的责任保险人提出索赔或提起诉讼。
代位追偿留置权。 健康保险人通知被保险人、其律师及第三方保险人，其有权从任何和解款项或判决中获得偿还。这被称为代位追偿留置权。
追偿实现。 人身损害案件和解后，健康保险人从和解款项中获偿其已支付的医疗费用。

若被保险人选择不追偿第三方，健康保险人可有权直接起诉该方——保险人字面意义上"代位于被保险人的法律地位"，以自身名义主张法律权利。

代位追偿存在的原因

代位追偿同时贯彻了两项基础原则。第一，它维护了补偿原则：若没有代位追偿，被保险人可能从健康保险人处获得医疗费用赔付，再从人身损害和解中就同一医疗费用再次获偿——对同一损失获得双重赔偿。第二，它确保责任方承担其所造成伤害的费用，而非将费用完全转嫁给健康保险人及其投保人。

通过从过失第三方处追偿费用，保险人降低了其净索赔支出，从长远来看有助于缓和所有投保人的保费水平。

限制与例外

代位追偿过程并非没有限制。若干重要原则制约着保险人的追偿范围：

"完全补偿"原则： 在许多州，保险人须等到被保险人对其所有损失获得充分补偿后——不仅是医疗费用，还包括精神损失、误工损失和财产损失——方可行使代位追偿权。若和解金额不足以涵盖一切损失，被保险人的充分补偿权优先于保险人的偿还请求权。

共同基金原则： 若被保险人委托律师的工作创造了保险人将从中获偿的和解款项，保险人通常须按比例分担律师费。保险人不得搭被保险人法律努力的便车免费获益。

ERISA计划： 由雇主自保运营的雇主赞助计划（雇主用自有资产赔付索赔，通常仅将保险人用作管理方）受联邦ERISA法律而非州保险法管辖。ERISA计划拥有非常强大的代位追偿权，通常豁免于州法律的"完全补偿"原则——这意味着即使被保险人尚未获得完全补偿，该计划也可从和解款项中全额追偿其赔付金额。这是受伤员工在处理雇主计划事务时应了解的重要实践区别。