概述： 既往症条款数十年来是健康保险中影响最深远、争议最大的特征之一。本节追溯其历史运作方式、保险人认为其必要性的原因，以及《平价医疗法》如何从根本上改变了相关规则。

历史做法：既往症如何限制保障

ACA出台前，个人健康保险依据申请人的健康状况进行核保——这一过程被称为健康核保。保险人审查申请人的病史，有时回溯五至十年，并使用多种机制限制对已有健康问题人群的风险敞口：

直接拒保。 在大多数州，个人市场的保险人可以直接拒绝向任何有重大既往症的申请人出具保单。癌症、糖尿病、既往剖腹产史、抑郁症，甚至痤疮等各种情况都可能使申请人在个人市场成为"不可保"人群。

除外批注。 若保险人愿意提供保障，可能附加批注，永久性地排除与特定疾病或身体部位相关的所有医疗服务。有膝盖问题病史的人可能获得一份除膝盖相关治疗外涵盖其他一切的保单。

保费附加（费率上浮）。 保险人可对较高风险申请人收取大幅高于标准费率的保费——有时是标准费率的两至三倍。

既往症等待期。 即便在未附加除外批注的情况下提供保障，保险人通常也会设置等待期，在此期间不赔付与既往症相关的任何索赔。在雇主赞助的团体计划中，HIPAA（1996年）提供了一定保护：团体计划仅可回溯6个月，且既往症除外期最长不超过12个月（迟到注册者为18个月）。关键在于，拥有既往连续保障记录——无超过63天间断的"可信赖保障"——的员工可用既往保障抵减等待期。但HIPAA的这些保护仅适用于团体市场；个人市场基本不受保护。

ACA的变革

《平价医疗法》（主要条款自2014年1月1日起生效）从根本上重构了个人和小型团体市场的上述规则：

保证承保要求每家保险人在开放注册或特殊注册期间接受任何申请人，不论其健康状况或病史如何。保险人不得拒保。

社区评级禁止保险人依据健康状况、病史或性别收取更高保费。保费仅可依据年龄（最老与最年轻成人之间最高3:1的比例）、地理区域、家庭规模和烟草使用情况而有所差异。

禁止既往症除外使使用除外批注、等待期或任何排除或延迟承保保单生效前已有疾病的机制成为违法行为。所有疾病的保障均从保单生效第一天开始。

基本健康保障要求所有个人和小型团体计划涵盖十类医疗服务——包括生育保健、心理健康、处方药和预防性服务。这防止了保险人在形式上遵守既往症禁止规定，却实质上削减病患真正需要的保障项目。

禁止基本健康保障的终身与年度金额限制消除了允许保险人在投保人达到（例如）100万美元终身上限后停止赔付的规定——这一上限曾让慢性病或灾难性疾病患者饱受重创。

ACA保留了一项重要区别：雇主资格等待期——新员工在被允许加入公司团体健康计划之前的时间——仍被允许，但最长不超过90个日历天。这是注册等待期，而非既往症除外期。在90天窗口期届满后保障开始时，所有疾病须立即获得承保。

上述保护适用于ACA合规的主要医疗险计划。不适用于短期健康险、2010年3月23日前购买的祖父条款个人计划，或健康分摊部会安排——这些产品可能仍会设置既往症限制。