联邦医疗保险参保资格

65岁及以上，美国公民或居住满5年的合法永久居民
免保费A部分：40个以上季度（10年）缴纳联邦医疗保险税的工作记录
65岁前的参保途径：SSDI（24个月等待期）、ALS（立即参保）、终末期肾病（透析第4个月）
单独领取SSI不具备联邦医疗保险资格

联邦医疗保险各部分概览

部分	保障内容	主要费用（2026年）
A部分（住院）	住院、SNF（短期专业护理）、临终关怀、家庭护理	每受益期免赔额1,736美元；第61至第90天每天434美元；SNF第21至第100天每天217美元
B部分（医疗）	医生就诊、门诊、预防性保健、耐用医疗设备	月保费202.90美元；年度免赔额283美元；20%共同保险；无年度自付上限
C部分（优势计划）	通过私人保险公司捆绑A+B部分（通常含D部分）	因计划而异；强制设置年度自付上限（网络内上限：2026年9,250美元）
D部分（处方药）	门诊处方药	免赔额615美元；初始保障阶段自付25%；年度自付达2,100美元后自付0美元（2026年）

参保期

首次参保期： 围绕65岁生日的7个月窗口（前3个月、生日月、后3个月）
年度参保期： 10月15日至12月7日，变更于次年1月1日生效
特殊参保期： 因特定事件触发（失去雇主保障 = A/B部分8个月窗口；D部分2个月窗口）
B部分延迟参保罚款： 每延迟12个月加收10%，永久有效
D部分延迟参保罚款： 每个未覆盖月份按38.99美元基础保费的1%加收，永久有效

理赔与申诉

医疗服务提供者向MACs提交理赔；受益人几乎不需要自行提交
符合标准的电子理赔在14至30天内处理完毕
拒赔信息显示在联邦医疗保险费用摘要通知（MSN）上
五级申诉：重新审定 → 重新考量（QIC）→ 行政法官听证 → 申诉委员会 → 联邦法院
行政法官听证门槛：200美元（2026年）；联邦法院门槛：1,960美元（2026年）

医疗补充保险（Medigap）计划

10种标准化计划：A、B、C、D、F、G、K、L、M、N
C计划和F计划：2020年1月1日后具备联邦医疗保险资格者无法购买
所有计划的核心保障：A部分共同保险 + 额外365天住院天数、B部分共同保险、前3品脱血液、A部分临终关怀共同保险
G计划： 新参保者最全面的计划；承保除B部分免赔额外的所有联邦医疗保险费用分摊
N计划： 承保除B部分超额收费和小额门诊/急诊定额自付外的所有内容
K计划和L计划： 部分保障，设有年度自付上限（分别为8,000美元和4,000美元）
仅F计划和G计划承保B部分超额收费

长期护理层次

层次	护理提供者	联邦医疗保险承保？	医疗补助计划承保？
专业护理	注册护士、执业护士、持牌治疗师	是——短期，需在符合条件的住院后	是
中级护理	持牌护士 + 护理助理	否	是
日常监护照料	家庭护理员、家属、护理助理	否	是（须进行资产耗尽）

长期护理保险理赔触发条件（税收优惠型）

预计连续90天以上无法完成六项ADLs中的2项（沐浴、穿衣、进食、移位、如厕、控制排便），或
需要持续监督的严重认知障碍
保险金给付前须满足等待期（通常为30至90天）

长期护理保险税收待遇

特征	税收优惠型保单	非税收优惠型保单
保费可抵扣性	基于年龄的上限；须列举扣除项目并满足7.5% AGI门槛	不可抵扣
自雇人员扣除	在年龄上限内可线上扣除	不可抵扣
所获保险金	一般免税	可能须作为应税收入申报
健康储蓄账户资金支付保费	是，在年龄上限内	否

联邦医疗保险、医疗补助计划与长期护理保险的协同作用

联邦医疗保险： 医疗/急症护理；有限的专业护理；不承保日常监护照料
长期护理保险： 填补日常监护照料缺口；保全资产；支持自主选择护理场所
医疗补助计划： 长期日常监护照料的最终安全保障网；须进行资产耗尽（个人约2,000美元）；对资产转让实施5年回溯
社区配偶保护： 社区配偶资产保留限额（CSRA）最高162,660美元；最低月度生活维持需求津贴（MMMNA）每月2,643.75美元至4,066.50美元（2026年）
顺序模型： 联邦医疗保险（急症阶段）→ 长期护理保险或自费（日常监护阶段）→ 医疗补助计划（资产耗尽后）

需掌握的关键术语： 受益期、终身储备日、联邦医疗保险行政承包商（MAC）、联邦医疗保险费用摘要通知（MSN）、医疗补充保险（Medigap）、B部分超额收费、等待期、日常生活活动（ADLs）、社区配偶、社区配偶资产保留限额（CSRA）、回溯期、税收优惠型长期护理保险保单、双重受益人、合格药品保障