概述： 两个主要政府项目——社会保障失能保险和工伤赔偿——与私人失能保障相互作用。了解两者对于向客户提供建议和通过考试都至关重要。

社会保障失能保险（SSDI）

SSDI是一个由社会保障局管理、通过联邦保险缴款法（FICA）工资税资助的联邦保险项目。它是一项基于缴费记录的权益——需要符合条件的工作年限，而非经证明的经济需求（这与社会补充保障收入SSI有所区别，SSI是基于需求的）。

谁有资格： 申请SSDI，申请人须满足两项测试：

工作年限测试： 通常，申请人须在失能前紧接的10年内，至少有5年在受社会保障覆盖的工作中工作过（相当于在过去10年内累计获得20个积分，每年最多可获得4个积分）。年轻工人可能以较少积分获得资格。
医学失能定义： 社会保障局采用严格的定义：申请人须因身体或精神损伤而无法参与实质性有收益活动（SGA），且该损伤预期持续至少12个连续月或导致死亡。2026年SGA门槛为非盲人每月1,690美元，法定盲人每月2,830美元。与私人保险不同，SSDI不承认部分失能或短期失能。

等待期： 社会保障局确认失能发生日期后，须经过强制性的5个月等待期才开始支付现金给付。这意味着第一张支票在失能发生后的第六个整月才到达。唯一的例外是肌萎缩侧索硬化症（ALS，即卢·格里格病），其等待期被豁免。此外，从SSDI给付权益的第一个月起，还须等待24个月才能获得医疗保险（Medicare）资格（ALS同样例外）。

对客户的实际影响：SSDI申请条件严苛、处理缓慢，且对大多数中等收入者而言，其给付所替代的失能前收入比例相当有限。它不能替代私人失能保险。

工伤赔偿

工伤赔偿是一种由州政府强制要求、由雇主出资购买的保险制度，覆盖因工作相关的伤害或疾病而受害的雇员。它与私人失能收入保险有几项根本性区别：

保障范围： 工伤赔偿仅覆盖因工作产生并在工作过程中发生的失能。在家中发生的伤害、与工作无关的疾病，或在非工作时间发展的慢性病不在保障范围内。相比之下，私人失能保险覆盖大多数原因导致的失能，无论失能发生的地点或时间。

医疗保障： 工伤赔偿支付与工伤相关的100%医疗费用，以及部分工资替代。私人失能保险仅支付工资替代——不覆盖医疗账单。

给付水平： 工伤赔偿通常替代约**66.67%（三分之二）**的伤前平均工资，须遵守各州规定的最低和最高限额。给付期根据各州规定及失能是临时性还是永久性而有所不同。

强制性： 除极少数例外（特别是得克萨斯州），雇主在法律上须为其雇员购买工伤赔偿保险。私人失能保障是自愿的。

抵减条款： 当失能与工作相关时，大多数私人失能保单含有抵减条款，将私人给付额减去从工伤赔偿中获得的任何金额。被保险人不能就同一损失的收入从两个渠道"双重领取"。