概述： 失能的定义是获得给付的门槛。失能保单中没有任何其他条款比这更重要。本节涵盖执照考试所测试的三种主要定义。

本职职业定义

根据本职职业（own-occ）定义，如果疾病或伤害导致被保险人无法履行其失能时所从事的特定正常职业的实质性职责，则被视为失能。关键在于，这一定义并不要求被保险人完全停止工作。它只询问他们是否仍能从事自己的工作。

以一位血管外科医生为例，她出现手部震颤。震颤使她无法实施外科手术，而外科手术是其职业的实质性职责。在真正的本职职业保单下，即使她在身体上完全能够在医学院任教或担任医疗顾问，她也属于完全失能——并有资格获得全额月给付。如果她选择接受那份顾问工作并获得薪资，她将同时获得那份收入加上全额失能给付。

这是对被保险人最有利的定义，也是购买成本最高的。它最常见于向具有高度专业技能的专业人士销售的个人购买保单：医生、牙医、律师、飞行员，以及其他特定身体能力对工作至关重要的职业。

并非所有本职职业保单都相同。一些保险公司提供修正本职职业条款：被保险人仍可依据无法履行本职工作的标准获得给付，但如果他们实际上选择在另一领域工作，给付将被减少或取消。过渡性本职职业条款则允许在另一领域工作，但将总收入（新工作收入加失能给付）上限定为失能前收入的100%。这些区别在考试中很重要："真正的"或"专科"本职职业定义是最宽松的；任何在被保险人从事其他工作时限制给付的变体都不如其有利。

任意职业定义

根据任意职业（any-occ）定义，被保险人只有在失能导致其无法从事任何与其教育、培训或经验相当的职业时，才有资格获得给付。这是一个高得多的门槛。

以同一位外科医生为例：手部震颤使她无法实施外科手术，但保险公司将评估一位拥有医学学位、数十年临床培训经历和有据可查的领导能力的人还能做什么。如果保险公司的职业专家得出结论，认为该外科医生可以担任医学教育工作者、制药顾问或医院管理者——所有这些职位都可以直接利用其资质——给付将被拒绝或终止。保险公司不能主张她可以在杂货店上货；该标准要求的是根据其背景能够从事合理可比的工作。但符合条件的替代工作池仍然很广泛。

任意职业定义成本较低，因为保险公司的赔付责任较低。它是团体长期失能保单过渡期后（下文讨论）以及某些社会保障项目中的主流定义。

混合/过渡性定义

团体长期失能保单通常采用两阶段定义，起初较为宽松，之后逐渐收紧：

前24个月： 按本职职业标准支付给付——被保险人无法履行本职工作职责。
24个月后： 定义自动转变为任意职业定义。如果被保险人能够胜任与其背景相符的任何工作，给付停止。

这个24个月的转折点有时被称为"24个月悬崖"，是团体长期失能给付最常遭到争议或终止的时刻。一位轻松领取给付已有两年的被保险人突然面临严格得多的审查标准。在考试中请记住：大多数雇主提供的团体长期失能保单使用这种过渡性结构。

收入损失（残余）定义

收入损失或残余失能定义并非独立的保单类型，而是一种给付结构，适用于被保险人仍能工作但只能以有限方式工作、产生的收入少于以前的情况。它应对的现实是：大多数从失能中康复的人不会一夜之间从零恢复到全部能力——他们处于一个可以兼职工作或减少职责的中间地带。

要触发残余给付，被保险人通常须满足：

持续存在医学记录在案的疾病或伤害导致功能受限
劳动收入损失达到最低门槛——通常为低于失能前收入至少20%
（在"双重触发"保单下）还须证明工作时间或职责的减少，而不仅仅是收入减少

支付的给付与收入损失成比例。如果一位月收入15,000美元的律师只能工作正常时间的一半，现在月收入9,000美元（损失40%），保单支付月给付总额的40%。大多数保单设有"全有或全无"门槛：一旦收入损失达到75%至80%，将触发全额完全失能给付。

残余给付通常以附加条款的形式添加到个人保单中。其目的是消除"全有或全无"完全失能保障所带来的反向激励——这种激励可能阻碍被保险人逐步重返工作岗位。

常见问题

问：为什么失能的定义比给付金额更重要？
答：因为如果你始终无法达到领取资格，慷慨的给付金额也毫无用处。一份每月10,000美元的任意职业保单对手部震颤的外科医生可能分文不赔，而一份每月6,000美元的本职职业保单则立即生效。定义决定了合同的实际价值。

问：在真正的本职职业保单下，被保险人能否同时领取失能给付和新工作的全额薪资？
答：可以——这正是"真正的本职职业"保障如此有价值的原因所在。被保险人的失能是以其特定的前职业为衡量标准，而非其当前的挣钱能力。如果他们选择在不同领域工作，其给付不受影响，照常支付。

问：残余给付和部分失能给付有什么区别？
答：虽然有时可互换使用，但两者有技术上的区别：残余失能给付与收入损失百分比成比例；部分失能给付传统上支付固定金额（通常为月给付总额的50%），且有时间限制。许多现代保单将两者结合，最初提供固定的部分失能给付，之后过渡到与收入成比例的残余给付。