概述： ACA从根本上重塑了任何保险计划必须覆盖的内容以及可向投保人收取的最高自付费用——将个人市场保险从充满豁免条款的拼凑格局，转变为标准化的保障基准。

ACA要求所有未获豁免的个人及小团体健康保险计划覆盖10个类别的基本健康福利（EHBs）。这10个类别为：

门诊患者服务 — 门诊医疗（医生就诊、紧急护理、专科就诊）
急救服务 — 急诊室医疗，包括网络外急救
住院服务 — 住院手术、过夜住院及护理
妊娠、产科及新生儿护理 — 产前检查、分娩及产后护理
精神健康及物质滥用障碍服务 — 心理治疗、咨询、住院精神病及戒瘾治疗；须遵守联邦精神健康同等待遇规定
处方药 — 至少覆盖每个USP药物类别中的一种药物
康复及习得性服务与设备 — 物理治疗、言语治疗、轮椅、矫形支具；值得注意的是，习得性服务（帮助发展从未具备的技能，如儿童言语治疗）与康复性服务（恢复已失去的技能）并列纳入基本健康福利
实验室服务 — 诊断性血液检查、影像学检查、筛查
预防性、健康促进及慢性病管理服务 — 常规体检、推荐筛查、疫苗接种、慢性病管理
儿科服务，包括口腔和视力保健 — 全面的儿童健康、牙科检查、每年一次的视力检查及19岁以下儿童的矫正镜片

重要提示： 成人牙科和视力保险不属于联邦要求的基本健康福利，尽管儿科牙科和视力保险属于基本健康福利。

ACA实施前，个人保险市场高度分散。仅约12%的个人保险计划覆盖生育医疗；精神健康福利通常被排除在外或受到严格限制；处方药覆盖也参差不齐。基本健康福利强制要求消除了这种按类别拼凑的覆盖缺口，确保每份保单均提供完整、实用的保障套餐。

ACA从多个重要方面限制了计划使用免赔额、共付额和共同保险比例的方式：

年度自付上限： 所有未获豁免的计划必须为基本健康福利服务设定自付总额上限。2026年联邦规定的上限为：个人保险10,600美元，家庭保险21,200美元。一旦投保人通过免赔额、共同保险和共付额的任意组合达到上限，保险公司须在当年剩余时间内承担网络内覆盖医疗的100%费用。

家庭计划中嵌入个人自付上限： 即使家庭计划尚未达到整体家庭限额，任何单个家庭成员均不得被要求支付超过个人自付上限的费用。这防止了一位生病的家庭成员在其他成员保持健康的情况下承担无限责任。

推荐预防性服务零自付： 推荐的预防性服务（年度体检、疫苗接种、癌症筛查、避孕）在网络内医疗机构提供时，须在无免赔额、共付额或共同保险比例的情况下提供覆盖。这将常规健康管理从需要费用分担的事项转变为普遍覆盖的福利。

禁止设定年度及终身赔付上限： 保险计划不得对任何基本健康福利服务在年度或被保险人终身范围内设定赔付金额上限。这终结了ACA前患者可能在治疗过程中"耗尽"癌症或ICU保险额度的时代。

金属等级精算价值： 为防止低保费计划隐藏巨大的费用分担负担，ACA按精算价值——即计划平均承担的费用比例——将计划划分为标准化等级：

费用分担减免（CSRs）： 收入在联邦贫困线100%至250%之间、通过市场平台购买银级计划的个人，可获得联邦补贴，降低免赔额、共付额和自付上限，有效将计划的精算价值提升至最高94%。

大型团体及自筹资金计划： 大型雇主（通常为51名以上员工）和自筹资金计划虽不强制要求覆盖全部10项基本健康福利，但仍被禁止对其选择覆盖的、按适用州基准计划认定为基本健康福利的服务设定终身或年度赔付上限。