概述： 免赔额决定了投保人在保险公司开始赔付前须自行承担多少费用——但并非所有免赔额的运作方式都相同，所采用的免赔额类型对全年财务影响显著。

免赔额是被保险人在保险公司开始承担费用分担义务之前须先行自付的指定金额。考试主要涉及三种主要类型。

年度免赔额

年度免赔额是现代重大医疗保险及所有符合ACA要求的保险计划中最主流的结构。它是一个累计金额，每年1月1日归零重置。无论医疗事件的原因或病种如何，所有覆盖的医疗费用均计入这一年度门槛。一旦满足，该年度免赔额即告完成；同一日历年内后续发生的医疗事件不会触发新的免赔额义务。

示例： 若您的年度免赔额为1,500美元，您在3月已自付1,500美元的医疗账单，则您已完成全年免赔额。10月踝关节骨折无需再次满足免赔额。

按病因免赔额

按病因免赔额（有时称为按次免赔额、按病种免赔额或按事故免赔额）针对每一独立医疗状况或伤害分别触发。当您出现新的无关疾病或遭受新的伤害时，该新病因的免赔额将重新计算。

示例： 某保单设有500美元的按病因免赔额。您扭伤脚踝（须自付500美元后保单方开始赔付）。同年晚些时候，您患上肺炎——属于完全独立的病因。您须再次自付500美元，保单才开始赔付肺炎治疗费用。同一年内，两次独立病因 = 可能触发两次独立的免赔额。

这种结构在一年内发生多次无关医疗事件时，可能导致投保人承担更高的年度自付费用。按病因免赔额在重大医疗计划中目前较为少见，但在旅行保险和纯意外保险等专项险种中仍有出现。

家庭免赔额

家庭免赔额适用于同一保单覆盖多名家庭成员的情形。主要存在两种结构上截然不同的方式：

嵌入式免赔额将个人免赔额与家庭上限相结合。每位家庭成员均有各自较低的个人免赔额；任何一位成员满足个人免赔额后，保险公司即开始为该成员承担费用，无论家庭整体是否已达到家庭总额。任何家庭成员的自付金额均计入共同的家庭免赔额。若家庭总额已满足（即使没有任何个人达到自己的限额），所有家庭成员的免赔额均视为已完成。

总额免赔额不设个人免赔额——仅有一个面向全家的统一总额。在家庭合计支出达到该总额之前，没有任何家庭成员可获得保险公司的费用分担（预防性医疗除外）。这意味着，即使一位健康的家庭成员仅有200美元的医疗支出，在整个家庭总额满足之前，该成员仍无法获得任何保障——即使另一位家庭成员已产生4,000美元的费用。

示例——嵌入式计划（个人免赔额2,000美元／家庭免赔额4,000美元）：

母亲手术：她自付2,000美元（个人免赔额）。保险公司开始为母亲承担费用。2,000美元计入家庭总额。
父亲住院：他自付2,000美元（个人免赔额）。家庭总额已达4,000美元。
孩子生病：保险公司立即承担——家庭免赔额已用尽，尽管孩子从未达到个人限额。

ACA要求家庭计划中嵌入个人自付上限，确保任何一位家庭成员在一年内无需支付超过个人限额的费用。